Ипотека в Германии: На сколько лет фиксировать ставку?

Примечание: Этот контент касается банковской системы Германии.

В России мы привыкли, что ставка по ипотеке фиксируется на весь срок (например, на 20 лет). В Германии система другая: вы должны выбрать Sollzinsbindung — период фиксации ставки (5, 10, 15 или 20 лет).

По истечении этого срока ваш кредит не заканчивается, но ставка меняется на текущую рыночную (Anschlussfinanzierung).

Стратегия выбора

• 10 лет: Самая низкая ставка. Подходит, если вы планируете быстро погасить долг или продать квартиру. Риск: если через 10 лет ставки вырастут, ваш платеж резко увеличится.
• 15-20 лет: Ставка чуть выше (+0,3-0,5%), но вы покупаете спокойствие надолго.

Секретное оружие: Параграф 489 BGB

Немецкий закон (§ 489 Гражданского кодекса) дает заемщику супер-силу: Любой ипотечный кредит с фиксированной ставкой можно расторгнуть через 10 лет без штрафов, даже если вы зафиксировали ставку на 20 или 30 лет.

Это игра в одни ворота в вашу пользу:

1. Если ставки выросли: Вы держите свою низкую ставку все 20 лет. Банк не может её изменить.
2. Если ставки упали: Через 10 лет вы расторгаете договор (уведомление за 6 месяцев) и переходите в другой банк под низкий процент.

Вывод: Фиксация на 15-20 лет — часто самая выгодная стратегия, так как дает страховку от роста ставок с возможностью бесплатного выхода через 10 лет.

👉 Калькулятор остатка долга в Германии