Не выплачивайте ипотеку под 0,5%!: Управление активами в эпоху инфляции

Серьезные японцы склонны думать: «Долги нужно отдавать быстро». Однако текущие переменные процентные ставки в японских интернет-банках находятся на аномально низком уровне в мире, около 0,3%–0,5%.

В этих условиях досрочные платежи следует назвать «ошибкой» с финансовой точки зрения.

Проблема: Стоимость денег и упущенная выгода

Предположим, вы досрочно погасили 1 миллион иен по ипотеке. Если процентная ставка составляет 0,5%, то проценты, которые вы сэкономите ежегодно, составят всего 5 000 иен.

С другой стороны, предположим, что вы инвестируете этот 1 миллион иен в глобальные акции (All Country) через новый NISA, получая среднюю годовую доходность 5%. Прибыль составляет 50 000 иен.

Разница составляет 45 000 иен. Это «упущенная выгода».

Боль: Инфляция плавит долг

Инфляция началась и в Японии. По мере роста цен стоимость наличных денег снижается, но стоимость долга также фактически снижается.

Продолжать занимать деньги под 0,5% годовых, конвертируя имеющиеся наличные деньги в устойчивые к инфляции активы (акции или недвижимость), — это самая сильная защита от инфляции (защитная мера), которую может предпринять человек. Спешить с погашением — значит самому выбросить эту защиту.

Решение: «Накапливать» вместо Погашения

Стратегия проста.

1. Платите только «плановое погашение (ежемесячный минимум)» по ипотеке.
2. Направляйте средства, которые вы планировали на досрочное погашение, в индексные фонды в Новом NISA.
3. Через 15 или 20 лет, если процентные ставки взлетят до небес, вы можете просто продать часть накопленных инвестиционных фондов и погасить долг единовременным платежом.

Сохранение ликвидности (активов, которые можно конвертировать в наличные) под рукой — это истинное управление рисками.

📱 Проверка с Amorti

Парадоксально, но давайте подтвердим, что эффект от досрочного погашения «низкий».

1. Установите процентную ставку на 0,4% в AmortiApp.
2. Смоделируйте досрочное погашение 1 миллиона иен.
3. Вы будете удивлены тем, насколько мала «Общая экономия процентов».

Посмотрите на эту цифру и будьте уверены, что «мне не нужно это возвращать». Затем вложите эти деньги в инвестиции.

В полной мере используйте привилегию низких процентных ставок.

Подтвердить низкую экономию процентов