Ловушка бонусных платежей: Как выплатить Flat 35 умнее

В Японии «Комбинированный бонусный платеж» распространен для жилищных кредитов (Flat 35 и банковские кредиты). Многие люди настраивают его так, чтобы платить больше в месяцы летних и зимних бонусов, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи.

Однако банковские служащие вам этого не скажут, но это также «механизм, заставляющий вас платить больше процентов».

Проблема: Шесть месяцев без сокращения основного долга

Давайте рассмотрим, как работают бонусные платежи. Если вы установите, например, 30% от суммы кредита в качестве части бонусного платежа, эти 30% основного долга погашаются только раз в шесть месяцев.

Если вы усердно погашаете каждый месяц, основной долг уменьшается понемногу каждый месяц, и проценты за следующий месяц также уменьшаются. Но для части бонусного платежа проценты продолжают начисляться в течение 6 месяцев без уменьшения основного долга вообще.

Боль: Невидимые расходы

Даже с тем же кредитом на 30 миллионов иен, 35 лет, 1,5% годовых:

• Случай Только ежемесячный платеж
• Случай Комбинированный бонусный платеж

При моделировании вариант с комбинированным бонусным платежом часто приводит к тому, что общая сумма выплат по процентам на десятки тысяч или более ста тысяч иен выше. Что еще более рискованно, так это сокращение бонусов. Даже если бонусы не выплачиваются из-за рецессии, погашение кредита не будет ждать.

Решение: Унификация к ежемесячным платежам и «Самостоятельный бонусный платеж»

Более безопасная и дешевая стратегия:

1. Сделайте кредитный договор «Только ежемесячный платеж».
2. Когда выплачивается бонус, каждый раз вручную выполняйте «Досрочное погашение с сокращением срока».

Это позволяет вам избежать риска лет, когда бонусы не выплачиваются, и значительно сократить основной долг только тогда, когда у вас есть излишки средств.

📱 Симуляция в Amorti

Давайте визуализируем «невидимые расходы».

1. Откройте AmortiApp.
2. Введите текущий баланс вашего кредита.
3. Используйте функцию Дополнительные платежи, чтобы ввести сумму, эквивалентную бонусному месяцу (например, 200 000 иен), два раза в год.
4. Проверьте, насколько сократился срок и уменьшились проценты.

Вместо обязательных бонусных платежей по контракту, досрочные погашения, сделанные в удобное для вас время, дают вам контроль над своей жизнью.

Проектируйте, не полагаясь на бонусные платежи.

Рассчитать эффект досрочного погашения