Специальное погашение: почему вы должны использовать свое право на 5%

Германия — страна вкладчиков. Мы любим наши текущие счета и депозиты. Но если у вас есть ипотека, ваш сберегательный счет, вероятно, ваш злейший враг.

Большинство немецких кредитных договоров включают право на Специальное погашение (Sondertilgung) (обычно 5% от первоначальной суммы кредита в год).

Проблема: «Используй или потеряешь»

В отличие от сберегательного счета, где вы можете наверстать депозиты, право на специальное погашение часто истекает в конце года.

Если вы не сделаете специальное погашение в 2024 году, вы не сможете внести эти 5% дополнительно в 2025 году. Шанс упущен. Эффект сложных процентов, который вы могли бы получить, потерян навсегда.

Агитация: Гарантированная доходность

Представьте, что у вас кредит на 300 000 евро под 4,0% годовых. 5% специального погашения — это 15 000 евро.

Если вы оставите эти 15 000 евро на депозитном счете под 3,0%, вы заплатите налог на прирост капитала с прибыли. Ваша реальная доходность намного ниже.

Если вы вложите 15 000 евро в кредит, вы сэкономите 4,0% процентов. Это не облагается налогом. 4,0% без налога соответствуют гораздо более высокой валовой доходности на рынке капитала. Можете ли вы сегодня найти гарантированную безрисковую инвестицию с такой доходностью? Вряд ли.

Решение: Автоматизация

Не ждите декабря. Настройте постоянное поручение или твердо запланируйте специальное погашение в своем годовом бюджете (например, из рождественского бонуса).

Цель состоит в том, чтобы сохранить Оставшийся долг в конце фиксации ставки (например, через 10 или 15 лет) как можно ниже, чтобы минимизировать риск рефинансирования по высоким ставкам.

📱 Симуляция в Amorti

Давайте посчитаем разницу.

1. Откройте AmortiApp.
2. Введите ваш кредит (300 000 евро, 4%, 20 лет).
3. Сценарий А: Нет специального погашения. Посмотрите на «Общие процентные платежи».
4. Сценарий Б: Перейдите в «Дополнительные платежи» и добавляйте 5 000 евро ежегодно (даже если это не полные 5%).

Разница часто шокирует. Вы увидите, что срок сокращается на годы, и вы экономите десятки тысяч на процентах.

Не дарите деньги банку. Используйте свое право.

Рассчитать мою экономию