Уничтожение PMI: Гонка за 20% собственного капитала

Если вы купили свой дом с первоначальным взносом менее 20%, вы, вероятно, платите Частное ипотечное страхование (PMI).

Большинство домовладельцев рассматривают PMI как просто «часть счета». Мы рассматриваем это как сжигание денег.

Проблема: Аренда собственных денег

PMI не защищает вас. Оно защищает кредитора в случае вашего дефолта. Вы платите страховую премию за полис, где бенефициаром является банк.

Типичный PMI стоит от 0,5% до 1% от суммы вашего кредита ежегодно. При кредите в 400 000 долларов это от 200 до 330 долларов в месяц, исчезающих в воздухе. Это не проценты; это расточительство.

Агитация: Ловушка «мертвых денег»

В отличие от процентов (которые в некоторых случаях вычитаются из налогооблагаемой базы) или основного долга (который создает собственный капитал), PMI имеет нулевую доходность.

Если у вас ипотечная ставка 6% и ставка PMI 1%, ваша эффективная стоимость заимствования на этой верхней части долга огромна.

Избавление от PMI часто является единственным шагом с самым высоким возвратом инвестиций (ROI), который вы можете сделать в личных финансах.

Решение: Снайпер «Единовременной суммы»

PMI обычно автоматически прекращается, когда вы достигаете 78% соотношения кредита к стоимости (LTV) на основе первоначальной оценки. Однако вы можете запросить отмену при 80% LTV.

Стратегия: Рассчитайте точную сумму в долларах, необходимую для достижения 80% LTV сегодня.

Почему? Потому что, если вы заплатите 10 000 долларов, чтобы убрать платеж PMI в 250 долларов в месяц, вы не просто экономите ипотечные проценты (6%); вы экономите 3 000 долларов в год на страховании навсегда. ROI на эти 10 000 долларов часто составляет 30% или выше.

📱 Симуляция в Amorti

Давайте найдем ваше «Число убийства PMI».

1. Откройте AmortiApp.
2. Введите вашу первоначальную сумму кредита (например, 400 000 долларов) и дату начала.
3. Посмотрите на ваш Текущий баланс (например, 380 000 долларов).
4. Рассчитайте вашу цель: 400 000 долларов * 0,80 = 320 000 долларов.
5. Разрыв: 380 000 долларов - 320 000 долларов = 60 000 долларов.

Если у вас есть наличные, выплата этих 60 000 долларов немедленно устраняет PMI.

• Экономия 1: Ипотечные проценты на 60 тыс. долларов @ 6% = 3 600 долларов/год.
• Экономия 2: Стоимость PMI = 3 000 долларов/год.
• Общая выгода: 6 600 долларов/год при инвестициях в 60 тыс. долларов (11% гарантировано, доход без налогов).

Перестаньте арендовать свой риск. Убейте PMI.

Рассчитать мой разрыв в собственном капитале