Переменная ипотека с CAP: У безопасности есть цена (Выгодно?)

Выбор между фиксированной и переменной ставкой — вечная дилемма. Фиксированная позволяет спать спокойно, но часто стоит дороже. Переменная дешевле вначале, но если Euribor сойдет с ума (как в 2023 году), ваш семейный бюджет взорвется.

Существует третий путь: Переменная ипотека с CAP (Максимальный потолок).

Проблема: Неограниченная неопределенность

С чистой переменной ставкой ваша ставка: Euribor + Спред. Если Euribor поднимется до 5%, 8% или 10%, ваш платеж вырастет без ограничений. Потолка нет. Эта неопределенность токсична для долгосрочного финансового планирования.

Агитация: Стоимость защиты

Ипотека с CAP устанавливает договорной лимит. Пример: «Ставка никогда не может превышать 4,5%».

Однако банки ничего не дарят. Часто «Спред» ипотеки с CAP немного выше, чем у чистой переменной (например, 1,5% вместо 1,0%).

Вопрос в том: Стоит ли платить эту «страховую премию»?

Решение: Анализ наихудшего сценария

Вы должны думать как аналитик рисков.

1. Сравните текущую Фиксированную ставку с уровнем CAP.
2. Если CAP равен или ниже текущей фиксированной ставки, ипотека с CAP математически превосходит.
   • Лучший сценарий: Ставки падают, и вы платите меньше, чем по фиксированной.
   • Худший сценарий: Ставки растут, и вы платите максимум то, что платили бы по фиксированной (или немного больше).

У вас есть только «Потенциал роста» (потенциальная прибыль) и ограниченный «Потенциал падения» (риск).

📱 Симуляция в Amorti

Смоделируйте стресс-тест.

1. Используйте AmortiApp, чтобы создать ипотеку.
2. Установите ставку на уровне CAP (например, 4,5%).
3. Посмотрите на полученный ежемесячный платеж.
4. Спросите себя: «Могу ли я позволить себе этот платеж 5 лет подряд?»

Если ответ «да», ипотека с CAP — разумный выбор. Если ответ «нет», вам нужно ориентироваться на более низкую фиксированную ставку или уменьшить сумму кредита.

Защитите себя, не отказываясь от гибкости. Сделайте расчеты.

Смоделировать максимальный платеж