Великие дебаты: Снижение ежемесячного платежа против сокращения срока

Это вопрос, который задает каждый домовладелец в момент, когда у него появляются дополнительные деньги: "Должен ли я снизить свой ежемесячный платеж или закрыть ипотеку быстрее?"

Большинство людей отвечают на это интуитивно. Некоторые жаждут психологической свободы от долгов (Сокращение срока). Другие хотят безопасности более низкого ежемесячного обязательства (Снижение платежа).

Но в AmortiApp мы не полагаемся на интуицию. Мы полагаемся на математику. И математика говорит: это зависит от того, что вы делаете с деньгами.

Проблема: Скрытая цена комфорта

Выбор снижения ежемесячного платежа кажется безопасным. Это немедленно высвобождает денежный поток. Если ваша ипотека снижается с ₽50,000 до ₽42,000, у вас есть дополнительные ₽8,000 в кармане каждый месяц.

Но вот ловушка: Время дорого стоит.

Сохраняя первоначальный срок (например, 25 лет), вы позволяете банку взимать с вас проценты на оставшийся капитал гораздо дольше, чем необходимо. Вы обмениваете долгосрочное богатство на краткосрочный комфорт.

Проблема: Вы теряете тысячи

Давайте посмотрим на стоимость этого комфорта.

Если у вас есть ипотека на ₽8,000,000 под 4% годовых с оставшимися 20 годами, и вы делаете единовременный платеж в размере ₽400,000:

• Вариант А (Сокращение срока): Вы экономите приблизительно ₽500,000 на процентах и завершаете кредит на ~1.5 года раньше.
• Вариант Б (Снижение платежа): Вы экономите только ₽192,000 на процентах. Ваш ежемесячный платеж снижается, но банк держит вас на крючке все 20 лет.

Выбирая вариант Б, вы фактически сжигаете ₽308,000. Это цена вашего "более низкого ежемесячного платежа".

Решение: Правило "Альтернативной стоимости"

Однако быть аналитиком означает смотреть на полную картину. Вариант Б не всегда плох. Это зависит от альтернативной стоимости.

Если вы выбираете вариант Б (Снижение платежа), вы получаете дополнительные деньги каждый месяц. Если—и только если—вы инвестируете эти дополнительные деньги по ставке выше, чем ваша ипотечная ставка (4%), вариант Б выигрывает.

• Правило:
  • Выбирайте сокращение срока, если вы консервативны, ненавидите долги или ваши инвестиции приносят меньше, чем ваша ипотечная ставка.
  • Выбирайте снижение платежа, если вам нужна ликвидность для безопасности, или если вы можете инвестировать разницу по значительно более высокой ставке (например, 7-8%).

📱 Симуляция в Amorti

Не гадайте. Докажите это своими собственными цифрами.

1. Откройте AmortiApp.
2. Введите данные вашего текущего кредита (Основная сумма, Ставка, Оставшийся срок).
3. Перейдите в раздел "Дополнительные платежи".
4. Введите смоделированную единовременную сумму (например, 200,000).
5. Переключайтесь между "Сократить срок" и "Снизить платеж".

Посмотрите на поле "Общие проценты". Разница, которую вы там видите, и есть ваш ответ.

Совет аналитика: Если экономия на процентах от "Сократить срок" огромна (например, >₽400k), редко стоит снижать платеж, если только вы не испытываете трудности с оплатой счетов.

Перестаньте гадать со своим благосостоянием. Используйте математику.

Рассчитать мою экономию сейчас