Комиссии за досрочное погашение: Руководство по новому ипотечному закону

Вы сэкономили немного денег и хотите погасить ипотеку. Это умный шаг. Но потом вы читаете мелкий шрифт своего контракта и видите это страшное слово: «Комиссия за отказ» или «Компенсация за досрочное погашение».

Проблема: «Налог» на сбережения

Исторически банки в Испании взимали грабительские штрафы, если вы хотели погасить долг досрочно. По сути, они брали с вас плату за то, что вы перестали платить им проценты.

Многие владельцы не решаются погашать долг, потому что думают, что комиссия «съест» выгоду от экономии.

Агитация: Законно ли то, что они с вас берут?

Здесь вам нужно быть Реалистом. Банк — это бизнес, и потеря вашего долга вредна для их бизнеса.

Однако после Закона о кредитовании недвижимости 2019 года игра изменилась. Многие старые контракты содержат пункты, которые теперь недействительны или ограничены законом. Если вы платите то, что просит банк, не проверяя, вы можете просто так отдать деньги.

Для ипотечных кредитов, подписанных после июня 2019 года:

• Переменная: Максимум 0,25% (годы 1-3) или 0,15% (годы 1-5). 0% после.
• Фиксированная: Максимум 2% (первые 10 лет) и 1,5% (остальное).

Если ваша ипотека переменная и ей больше 5 лет, ваша комиссия должна составлять 0 евро.

Решение: Рассчитайте реальную стоимость

Даже если вам придется заплатить комиссию (например, 2% по фиксированной ипотеке), она редко превышает экономию на процентах.

Давайте посчитаем. Заплатить штраф в 200 евро, чтобы сэкономить 15 000 евро на процентах, — это самая прибыльная инвестиция, которую вы сделаете в своей жизни. Не позволяйте маленькой комиссии парализовать вас.

📱 Симуляция в Amorti

Давайте проверим, выгодно ли платить штраф.

1. Введите свою ипотеку в AmortiApp.
2. Перейдите в «Дополнительные платежи» и введите сумму, которую вы хотите погасить (например, 10 000 евро).
3. Посмотрите на поле «Сэкономленные проценты». Допустим, это 12 000 евро.
4. Рассчитайте комиссию вручную (или найдите поле комиссии в приложении, если оно доступно): 2% от 10 000 евро = 200 евро.

Анализ:

• Стоимость: 200 евро
• Выгода: 12 000 евро
• Чистый результат: +11 800 евро

Страх перед комиссией иррационален по сравнению с масштабом экономии.

Проверьте свои цифры и разорвите цепи.

Рассчитать мою реальную экономию