Аннуитетные или Дифференцированные Платежи: Что Выгоднее?
Сравнение двух схем погашения ипотеки. Аннуитет удобен, но дифференцированный платеж экономит миллионы рублей. Разбор математики.
Аннуитетные или Дифференцированные Платежи: Что Выгоднее?
В России большинство банков (Сбербанк, ВТБ) по умолчанию предлагают Аннуитетную схему погашения. Но некоторые (например, Газпромбанк или Россельхозбанк) в определенных программах позволяют выбрать Дифференцированную.
Разница между ними может составлять стоимость нового автомобиля.
Ключевые Выводы (Key Takeaways)
- Аннуитет: Платите одну и ту же сумму каждый месяц. Сначала почти все уходит на проценты. Переплата выше.
- Дифференцированный: Платеж уменьшается каждый месяц. Первый платеж очень большой. Переплата значительно ниже.
- Выбор: Если доход позволяет "потянуть" первый большой платеж, дифференцированная схема выгоднее.
1. Аннуитетный Платеж (Стандарт)
Вы платите, например, 30 000 ₽ каждый месяц в течение 20 лет.
- Плюсы: Удобно планировать бюджет. Меньшая нагрузка в начале (когда денег обычно мало).
- Минусы: Тело долга (основной долг) уменьшается очень медленно. В первые годы вы просто "арендуете" деньги у банка.
2. Дифференцированный Платеж (Экономия)
Тело кредита делится на равные части. Проценты начисляются на остаток.
- Месяц 1: Часть долга + Проценты на ВСЮ сумму (Платеж: 45 000 ₽).
- Месяц 120: Часть долга + Проценты на ПОЛОВИНУ суммы (Платеж: 25 000 ₽).
- Месяц 240: Часть долга + Копейки процентов (Платеж: 10 000 ₽).
Плюсы: Вы гасите долг равномерно и быстро. Итоговая переплата может быть на 30-40% меньше. Минусы: Банк требует более высокий доход для одобрения, так как первый платеж велик.
3. Пример Расчета
Кредит: 6 000 000 ₽ на 20 лет под 10%.
| Параметр | Аннуитет | Дифференцированный | | :--- | :--- | :--- | | Первый платеж | 57 900 ₽ | 75 000 ₽ | | Последний платеж | 57 900 ₽ | 25 200 ₽ | | Общая переплата | 7 896 000 ₽ | 6 025 000 ₽ |
Разница: Вы экономите 1 870 000 ₽, просто выбрав другую схему!
4. Лайфхак: "Самодельный" Дифференцированный
Если банк дает только аннуитет, вы можете "обмануть" систему.
- Возьмите аннуитет.
- Каждый месяц вносите досрочное погашение, чтобы сумма платежа равнялась дифференцированному графику (начните с 75 000 ₽ и уменьшайте).
- Всегда выбирайте "Сокращение срока".
Так вы получите выгоду дифференцированного платежа на аннуитетном кредите.
Теги
Вам также может быть интересно
Готовы рассчитать свой кредит?
Используйте наш бесплатный калькулятор, чтобы увидеть ежемесячные платежи и общую сумму процентов.
Рассчитать сейчас →